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痛定思变——现金贷对话互联网金融 | 共鸣

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现金贷是什么

自现金贷爆出“高息逼死人”的事件后,舆论洪潮对于网贷的认知,又一次刷新了道德底线。现金贷背后的产业链随即曝光,政府监管一触即发。网贷备受关注,却又诟病不断,平台灰色发展比曝光跑路更可恨。

互联网金融领域,“现金贷“可以说是最火。

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于是我就看了多篇提及“现金贷”的文章,但却发现虽然大家都在聊“现金贷”,但聊的,却往往不是一回事。

网贷安全是行业用户最为关心的问题,新闻揭示了行业灰色地带。2017年以前,监管政策相对网贷行业持有合规观察的鼓励态度。觉醒用户金融风险防护,成为行业共同责任,金融创新的风险不应让用户买单。

很多文章把现金贷等同于美国的 paydayloan。这些作者一般有两个特点,一是英语学渣,二是脑子被卡。现金贷和 paydayloan,不管你汉译英,英译汉,两者都对不上啊。另外,请稍微百度下美国的 paydayloan,案例很多,怎么看,模式都跟国内的现金贷不搭噶。

现金贷在国外以“发薪日贷”的名称最早出现在上世纪90年代的北美地区。以应急支付,抵押工人发薪支票的形式进行贷款。贷款周期较短、灵活方便的形式使现金贷得到快速的发展。互联网颠覆来临之前,现金贷的发展,多以民间小贷的形式存在。

还有很多文章搞极端化,把房屋抵押贷款也归类到现金贷,说只要借款人拿到手的是现金,就是现金贷。那就没得聊了,照这么理解,现金贷已经存在几千年了。有个成语叫约定俗成。举个例子,平常说国外的月亮比较圆,这里的”国外”,一般默认是发达先进国家。有人较真说“外国”两字从字面理解,也包含第三世界,这就属于抬杠了,没几个人会这么从字面理解。

砍头息是民间小贷的专有名词,用户借款到手后先要去除部分借款本金,而这部分的借款本金既是砍头息。其利滚利的高息回报,使民间高利贷形式一直存在于合法监管之下。融合互联网技术的革新,网络小贷孕育于市场经济的发展需求中,产生了消费金融、科技金融、供应链金融等不同形态。

现金贷从字面看,是小额现金贷款业务的简称。除了字面理解,它通常还具有无抵押、无担保且用途不明确,产品纯线上,借款与还款方式方便灵活,以及审批实时、到账快速的特性。

认清现金贷的背后风险

4 月 14 号,P2P 网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室印发的《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》提到了现金贷的主要业务特征,把这些特征提炼出来,再结合行业标杆二三四五的贷款产品特征,我对现金贷做了如下定义:

现金贷也是孕育于网络小贷之中,相比民间小贷不同,现金贷依靠大数据征信,定位网络信息中介的形式传播。据悉,现金贷费用主要包括日息及服务费,一般用户的借款金额较小、且周期短,符合了90后先消费的购物习惯。在目前,我国社会征信系统并不完善的情况下,现金贷的风控主要依靠自有征信系统的建立、或者对接其他社会征信系统,平台借款利息只要覆盖逾期率即可实现盈利,这使得很多急于抢占“风口”的企业扎堆布局现金贷,忽略了金融布局背后的风险。

1.产品纯线上。


2.无抵押纯信用贷款。

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3.借款期限为 1-30 天。


4.实时审批,快速到账。

现金贷是市场刚需

5.实际年化利率超过 36%

本人有幸在一家长达十年以上的网贷公司供职过,较为清楚的认识了现金贷的发展,对于现金贷的爆发并不是随波逐流的互联网红利产物。市场供需的产生是现金贷的发展的根源,消费前置化,导致部分年轻人过度透支信用,在多个平台同时借款,不停加大自己的财务杠杆,使得累计的财务风险爆发,继而产生一系列的社会影响。根源在于金融风险的意识薄弱,加之大多网贷平台征信系统不完善,没有有效规避一人多贷、中介渠道的恶意骗贷行为的产生。面对洪水袭来,最好的办法就是学会自救。合理消费观是一个伪命题,过多的说教是没有意义的,关键要认清现金贷平台的资金黑洞。

6.单笔放款金额小于 5000 元。

2016.8.24日网贷监管政策的下发,明确了网贷的信息中介地位。至此,很多现金贷平台,为避免监管政策的冲突,纷纷剥离线下业务,划分平台高息红线。某从事网络小贷的公司,其线下分公司布局全国,以小额10万以下借款为主业,在监管政策下达之后,迅速成立两家公司,线下业务改为咨询服务公司,线上为资产信息处理公司,规避了很多隐形的政策。从客观角度来说,这种剥离确实藕断丝连。公司资产的来源大多也是机构、银行等大额资金,一般的标配还有资产处理公司,从事逾期后的资金催收等工作。往往信用不良的黑户是不能在平台直接贷款的,其中就有很多渠道中介,以信用洗白为由帮助黑户在多平台贷款,导致了金融风险的加剧。认清现金贷的业务流转模式,针对中介渠道的有效规避以及社会征信系统的完善才是防止现金贷风波的根源。当然,也会有部分的现金贷平台,以服务费+利息的方式,变相增加服务费导致个人的信贷危机爆发。

当一个名词没有清晰定义的时候,会让讨论的人无所适从。

很多借款不还的人被行业俗称为“老赖”,正是由于网络借款的便捷性和社会征信的不完整性,使得催收的灰色产业链得到发展。据悉,所谓的资产处理公司,依靠催收坏账,收取拥金为主,一般情况下,平台会把不同等级的用户登记划分为逾期、坏账、死账等级别,按照级别的权重分配催收团队的拥挤,有时,甚至高达用户坏账金的50%,高利益驱使下催收团队产生了所谓的“不出人命就行”的催收手段。

现金贷的兴起

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印象中,现金贷这个产品大概是 2015 年年初起源于网贷平台信而富联手腾讯手机 QQ 客户端推出的个人小额短期信贷产品,借款额度在 100-500 元左右。手机贷(上海前隆信息技术有限公司)推出类似产品的时间也很早,信而富和手机贷谁更早?我就不去考证了,不重要。

现金贷风波,加速了行业产业链调整步伐。认清行业底牌,才能合规布局发展。互联网金融正是在行业监管中加速洗牌,退去互联网创业风口,必定历练出合规的金融服务平台。

国内目前涌现了大批现金贷公司,其中上市公司 2345 旗下的互联网金融板块,由于现金贷的优异表现而呈现爆发增长,2016 年实现营收 2.06 亿元,同比增长 2159.71%,毛利率高达 98.51%。

互联网金融渐入佳境

2345 的业绩披露后,整个互金行业都燃起来了。互金行业几千家公司,行业看似很热闹,可谁痛谁知道,惨淡经营者居多数,现金贷让不少互金从业者看到了新希望。

尽管互联网金融还有很多不合理的地方,但是这个万亿级的市场,是不会因为某几个不合规平台而停滞不前。时代背景下互联网+政策颠覆国家产业结构调整,已经成为社会普及化的理念。更多消费场景的出现,以及高新技术(区块链、智能合约、指纹支付)的发展,为互联网金融创造了发展机遇,金融的互联网化是未来不可阻挡的趋势。

2015 年后现金贷兴起,大体上有两大因素。

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1、民间征信快速发展,多维数据精准勾画用户画像

本文出自

风控是金融的核心要素,而征信数据是金融企业在进行风控时重要的参考依据。与欧美发达国家相比,我国市场征信水平较低,央行征信系统中无信贷记录占总人口比例为 71%。征信数据的缺失导致现金贷公司放款风险居高不下,极大的限制了现金贷推广。

近年来受益于互联网化的加深,我国民间征信机构快速发展,众多维度的数据让用户画像更加精准,有效的补充了央行征信数据的不足。

前海征信作为金融属性较强的民间征信机构代表,目前就已经为大量现金贷公司的风控体系保驾护航。

2、城镇化大潮与消费习惯转变,用户基础快速增长

城镇化提升对对现金贷的影响主要集中在两个方面,

一、城镇化大潮令广大外来务工人员对新潮产品的需求旺盛,进而催生出对消费信贷的需求。

二、城镇化大潮导致人口集中度加强,这为淘宝、京东等电商推动消费场景下移提供的极大的便利,消费场景的下移推动了城镇居民消费升级,进而拉动消费信贷增长。

现金贷的争议

这些现金贷公司所服务的人群主要有这么几个特点:

1、年轻化:主体年龄 25-31 岁。

2、白户人群:无信用卡、无征信。

3、中低收入:收入 2000-3000/ 月。

4、二三四线城市:主要居于金融欠发达地区。

5、利率不敏感:愿意支付高于银行的贷款利率。

6、收入不稳定:大学生、蓝领或刚步入社会的白领。

现金贷公司由于以较高的利率给金融弱势人群提供服务,这段时间被媒体批得体无完肤。媒体的逻辑是,人家都弱势群体了,你还收这么高的利息,这不是无良,黑心么。

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