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来自 房产咨询 2019-11-21 04:10 的文章
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以房养老的时代,出租房里如何安放即将到来的老

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时报时评周子勋

生活是焦虑的,无论是是中产还是非中产,每个人面对的焦虑都是不同的,但是汇总到一起总能和房子关联上。

继5月1日起实施个人税收递延型商业养老保险试点、8月6日首批14只养老目标基金落地之后,中国银保监会日前发布通知,决定将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展。此举意味着,“以房养老”保险正式推向全国。

房子是套在人们脖颈上的枷锁,无法摆脱束缚,也无法逃避,曾经生不起、活不起、死不起只是当做一个笑话来看待,但是人到中年,才知道这些都是摆在桌子上的现实!

“以房养老”理念在国外早已提出,并有了较成熟的操作模式。比如美、日、英、法等国于20世纪80年代先后推出的“反向抵押贷款”,就有效解决了部分“现金穷人,不动产富人”的养老问题。

社会人口老龄化这么高大上的社会学问题现在竟然不知道为什么又和房子联系到了一起,以房养老的时代被宣布开启。

“以房养老”的操作原理是将住房通过一定形式的金融保险机制,实现价值的流动,使得老年人在工作期间积累的房产,能够在其晚年带来稳定可靠的现金流入,从而对养老保障发挥相应的功能。

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早在2013年,我国也提出鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点,2014年和2016年分两批在全国部分城市开展试点。但从试点情况来看,业务开展并不理想。截至今年6月底,只有一家保险公司开展了相关业务,共有98户家庭139位老人完成承保手续。

以房养老全国范围展开

尽管如此,我国依然要将“以房养老”推向全国,显然是想从现实的困境中重新蹚出一条路来。

8月8日,中国银保监会发布《关于扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》,要求从即日起,把老年人住房反向抵押养老保险(简称“以房养老”)推广至全国范围开展。

毋庸讳言,在当前人口老龄化加剧、生活成本不断攀升的背景下,养老问题无法回避。人力资源和社会保障部公布的《2017年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示,我国养老金缺口仍在扩大,对于财政补助资金的依赖程度在不断提高。而且,随着我国人口老龄化的快速发展,养老金缺口将会越来越大,各地区之间的抚养比差距也将扩大。

老年人住房反向抵押养老保险,即拥有房屋完全产权的老年人,将其房产抵押给保险公司,并按约定条件领取养老金直至身故。老年人过世后,保险公司获得老人房产的处置权,处置所得将优先用于偿还养老保险相关费用。

值得注意的是,在迈向老龄化社会的同时,我国还在向“超级城市化”迈进。这里所指的“超级城市化”是指一个国家规模巨大的城市化进程和城市化结果,它并不只是简单指城镇化率的高低,还包括城市人口的总规模、国内城市数量、密度以及超级城市群的规模和数量。从城市化所处阶段来看,我国的城市化还只是处于发展中期,才经历了粗放的规模扩张的上半场,眼下正进入以“人的城镇化”为核心的城市化下半场。因此,我国在政策衔接、城乡结合、部门协调、服务能力、人员培训等不少方面仍跟不上人口老龄化的节奏,养老、社保、医疗、人力资源、服务体系等诸多方面都存在系统性缺失。

“以房养老”这事儿并不是新鲜事了,早在2013年就提出“鼓励开展老年人住房反向抵押养老保险试点”,并且正式在全国部分城市开始了试点,但是似乎该项业务并没有受到人们的欢迎,截止到2018年6月底,全国只有一家开展了这样的业务,而且也仅仅只有98个家庭139位老人办理。

当老龄化社会与超级城市化这两大趋势在我国汇合,必将给城市发展、经济发展、社会发展带来极大挑战,也给城市产业发展带来新的机会。由此可见,面对这两大趋势的发展,我们需要为多种复杂的前景提前做好准备。而从我国现有国情来看,将老年人住房反向抵押养老保险扩大到全国范围开展的确是一种解决养老问题的办法。

这样惨淡的试点结果下依然要全国推广,这件事情其实也说明了我国严峻的人口老龄化问题和养老问题。

不过,在当前的中国,推广“以房养老”并非易事。第一,“以房养老”背后所需要的公平市场制度与条件是其良性发展的基础。否则,养老问题没解决好,反而可能引来一些“强者的掠夺”,并造成不必要的社会负面影响。

虽然以房养老这时候推出全国并非确定恰当,但是透露出的问题就是,在养老方面,除了房子什么都是靠不住的。

第二,“以房养老”不能等于政府“甩包袱”。中国的养老问题必须从健全国家养老保障体系,并让国有资产充实社会保险账户做起,同时健全社会养老保险和投资体系。

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第三,商业银行面临的风险问题。“以房养老”如果做到一定规模,提供养老贷款的银行将会手握一大批房产,需要参与一个资产交易市场。此外,如何评估房子的价值、如何控制风险,都是银行将会面临的问题。银行还会面临的一个风险是,日渐严峻的老龄化必然造成住房周期的转变,房地产的供求关系极有可能发生重大转变。

楼市深度捆绑

一直以来都是在对房产上附加的属性进行剥离的工作,比如租售同权、租房也能上学、租房也能就医等等,但是这次来了个以房养老,不得不说这是否是一个成熟的时机。

现在的楼市陷入了越调越涨,越涨越调的情况之下,主要愿意还是楼市房产附加的资源太多了,金融层面、教育、医疗,到现在养老也将绑定到房子上。

这一来并不是回归房子居住的本性,而是进一步拓宽了房子的附加值,房产再次深度捆绑民生!

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如果房子最后与养老等民生相关问题越绑越紧的时候,有房和无房的生活差距将进一步拉大,有房子的活着很舒坦,没房子的晚年那就不堪想象了,最后不可能出个租房养老的情况吧?!

以房养老的全国推广,封堵了房价下跌的可能性,极易让人理解为政府在主动维护房地产利益,助推房价进一步上涨,从而加剧百姓炒房、囤房的恶习,让这一轮看似坚决的调控变成儿戏。

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出租屋里的焦虑

“房子是用来住的”没错,但是,是不是可以理解为房子不是用来养老的呢?!

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