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来自 理财保险 2019-11-08 17:59 的文章
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银行年中拉存款压力上升 定期存款利率普遍上涨

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理财产品投资者开始购买大额存单

现在根据资管新规,银行理财产品已经打破了刚性兑付,打破刚性兑付以后,毕竟风险比原来大了一些,因此理财产品对于客户的吸引力出现了一定程度的下降。

很多原来购买银行理财产品的客户,现在都被大额存单的高利率和高安全性所吸引,有些客户更是卖出了理财产品,转而开始购买大额存单。而银行发行大额存单的时候,也考虑到了这样的情况,适当提升了大额存单的年利率,甚至有些大额存单年利率跟理财利率已经相差无几,这样的利率可以说吸引了很多投资者的购买。

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那么,投资者为啥对新出台的大额存单“情有独钟”呢?主要有两方面原因:一方面,大额存单门槛虽然高了一些, 从20-30万开始,但是大额存单的利率也是开得比较诱人的。目前,三年期大额存单的利率都在4%以上,比银行理财利率低不了多少。而且大额存单是靠档计息,如果你存三年期的,但存了一年后就要提款的,就可以按一年期的利率计算。显然大额存单的流动性也不错。

  人民币结构性存款均保本,安全性较高,虽然收益率是浮动的,但是平均到期收益率也要明显高于同期的定期存款。相对于定期存款,结构性存款的缺点在于期限是固定的,无法提前赎回,不过由于结构性存款的期限不是很长,基本都在一年期以内甚至半年以内,所以这一点储户的接受程度较高。

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摘要:时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。 融360监测了5月底各大银行的最新存款利率,结果显示,大部分银行的存款利率相较于4月份保持不变,但是也有少部分银行对存款利率进行调整。在存款利率调整的银行中,...

最后,随着资管新规出台,理财新规的发布,银行理财产品的刚需被打破。这就会导致部分厌恶风险的投资者重新回归银行存款市场。各银行看到了这个市场蛋糕。希望通过大额存单,重新瓜分理财资金回流银行存款的份额。而在大额存单方面城商行、农商行开出的利息就相对要高一些。

  融360监测了5月底各大银行的最新存款利率,结果显示,大部分银行的存款利率相较于4月份保持不变,但是也有少部分银行对存款利率进行调整。在存款利率调整的银行中,上调的占大多数,下调的占少数。

不过,自从资管新规、理财新规发布,银行理财产品打破刚性兑付之后,这一情况得到很大改观!

从相关数据可以看出,2018年三季度以后,银行大额存单发行量明显大幅增加!2018年第四季度、2019年一季度,银行大额存单发行量分别同步增长了95.68%、97.33%,大额存单规模每季度发行量突破4.4万亿(2019年一季度)!

再加上,随着利率市场化进程的加快,大额存单的利率上限进一步放开,大型银行、股份制银行、中小银行,大额存单利率浮动上限分别调整为1.5倍、1.52倍、1.55倍!个别城商行、农商行,三年期大额存单利率可达到4.2625%,已超过银行理财产品的平均收益!


另外,大额存单的发行机构也从最开始的9家扩展至1197家,使得市场竞争进一步加剧,部分揽储压力较大的银行,不得不提高大额存单的利率,来吸引储户存款!

  表面上来看只是小幅上涨,但是在央行未加息的背景下,在一个月之内各期限存款利率均上涨已经很难得。可以看出银行拉存款的任务仍然较重,6月份银行在考核压力之下,存款利率有望进一步上升。

朋友们好!

  资管新规要求资管产品打破刚性兑付,今后理财市场上几乎没有可以保本的产品,保守型的人群依然倾向于存款,这种情况下挑选那些利率更高的银行或存款形式则变得尤为重要。

银行大额存单业务

2015年6月2日,央行发布《大额存单管理暂行办法》,标志着我国大额存单正式启动发行!但自2015年至2017年底,银行大额存单发行量一直并不算高,究其原因、大致如下:

大额存单起存门槛较高。2016年虽然将参与门槛从30万元调整至20万元,不过对于普通储户来说,20万元资金的门槛依旧很高!

其利率相比于保本理财产品而言根本没有任何的优势!2016年,大额存单利率可较基准上浮40%(3.85%),而此时银行保本、保收益的理财产品,普遍年化收益能达到4%以上!

  注:上述数据为融360采集于2018年5月底,如有出入以银行实际利率为准

对于未来大额存单利率会否继续上调,市场出现了二种不同的看法,有人认为,大额存单利率将稳定在目前位置,不再会有太大的波动。也有人认为,利率市场化都放开了,大额存单利率应该还有上升的空间。而我们认为,大额存单的利率与货币市场同期限利率仍有较大差距,未来不排除大额存单与市场利率之间的双轨制差距会进一步缩小。

  去年11月资管新规意见稿出台,今年4月27日正式开始实施,其中要求保本理财退出市场,但是银行理财的相当一部分客户较为保守,这时候结构性存款就成为了保本理财的最佳替代品。

大额存单为何“涨声”一片呢?

1.资管新规打破刚性兑付

这个是最主要的原因,资管新规打破刚性兑付,一开始还不明显,面临2020年这个过度结束期越来越近,资管新规的影响越来越大,资管新规表明银行的理财产品不再保本保息,之前银行有不少投资者看中理财产品的高利率以及保本保息,打破刚性兑付后,这些投资者会转向现在的大额存单,毕竟大额存单属于定期存款,保本保息,大多数人都是愿意购买的。

2.大额存单性价比高

大额存单是定期存款的升级版,同样受到《存款保险制度》的保护,最高可以赔付50万的本息,而且对比市面上其他理财产品来说是保本保息,收益率方面有一定的竞争力,最重要的是大额存单支持提前支取或者赎回,也可以转名和质押,灵活性方面对于储户来说是很贴心的,所以大额存单可以说是性价比之王。

大额存单性价比高,追捧的储户自然多,所以各大银行都在提高大额存单的利率来揽收存款,同时银行可以按照央行的要求,提高市场资金流动性。

  所以,在定期存款利率太低、保本理财越来越少的背景下,结构性存款成为了储户一个非常好的选择。

再者,监管层对银行的流动性提出了更高的要求,这也迫使银行高息揽储的原因。从2018年5月修订的《商业银行流动性风险管理办法》对银行流动性提出了更高的要求,银行需要以长期稳定的普通存款作为负债端的来源。而随着对银行流动性监管标准的不断提高,中小银行揽储的需求越来越强烈,为了吸引大资金客户上调大额存单利率也就顺理成章了。

  时值年中季末,市场流动性收紧,银行面临考核,拉存款的压力上升,部分银行上调存款利率。

最近,各期限定期存款利率均值继续上涨,大额存单做为银行揽储神器,年利率也是一涨再涨,可以说受到了广大储户的欢迎。下面来分析一下。

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大额存单“涨声”一片

大额存单“涨声”一片与总体利率变化没有多大联系,相对而言之前大额存单利率更高,毕竟其他理财产品的收益率较高,比如余额宝收益率在2018年年头的时候都能达到4%,而如今只有2.3%。

利率只能相对而言,并不存在绝对的利率高低。如果从绝对利率出发,那么目前的大额存单利率不如之前的大额存单利率。但是目前大额存单利率相对于其他定期存款利率,反而处于较高水平,比如下图。

融360原文:从大额存单利率来看,6月新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨。其中5年期限上涨最多,较5月份上涨21.4BP。

而“涨声”变成“掌声”的话,主要是因为理财产品的净值化和定期存款利率下降所导致,促使人们将资产转向大额存单,出现规模增长趋势。

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  对比4月和5月的各大银行平均利率来看,5月份各期限的平均利率均较4月份均上升,其中3年期和5年期存款利率上涨幅度最大,分别为0.1个及0.09个百分点。

在市场资金宽裕的环境下,理财收益下降,银行大额存单利率却不断上涨

按理来说,市场资金变得更加充裕,贷款利率也下降了,那么对应的银行理财收益以及存款利率应该是会跟着下降的,但是进入2019年之后,我们看到存款市场跟贷款市场利率呈现出了截然相反的发展趋势,贷款利率不断下降,但是存款利率却不断上升,特别是大额存单利率更是普遍上涨。

根据有关数据显示,受到在市场资金持续宽松的影响,2019年6月银行理财平均预期收益率跌至4.20%,环比下降4个基点,连续16个月下降。普益标准最新发布的《全国银行理财市场指数报告》显示,6月全国整体银行理财收益环比下滑4个基点至3.91%,从价格指数来看,6月全国银行理财价格指数环比下滑0.82点至109.75点。

另外根据融360监控数据显示,2019年6月份,银行理财产品共发行9398只,环比减少8.50%,同比减少16.97%。

然而跟理财收益持续下降表现不同,进入2019年以来银行的大额存款不论是发行量还是利率都是呈上升的趋势。根据融360监控数据显示,6月份新发行的各期限大额存单利率均值全面上涨,其中5年期限上涨最多,较5月份上涨21.4个基点。而且不同的银行大额存单利率上涨的幅度不一样,其中农商行大额存单利率各期限均值最高,各期限利率均上浮53%以上,此外股份制银行和城商行上涨较多,上涨幅度最大的是6个月期限的城商行大额存单利率,较5月上涨9个基点。

目前大部分银行3年期的大额存单都能给到4.18%左右的利率,部分城市商业银行和农商行能给到4.2625%的利率,个别小银行甚至能给到4.45%的利率,这个利率要比普通存款利率高出很多。

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